Nazwij moduł programu do wystawiania wniosków kredytowych. Wsparcie IT, oprogramowanie dla organizacji mikrofinansowych. Interakcja z innymi aplikacjami

Kredyty konsumenckie w Rosji od kilku lat intensywnie się rozwijają ostatnie lata. Rynek oprogramowania bankowego oferuje szereg specjalistycznych systemów przeznaczonych do automatyzacji procesów biznesowych w tym obszarze działalności. Obejmują one:

· Systemy front-end (Loan Origination), odpowiedzialne za dostarczanie i obsługę wniosków kredytowych, zarządzanie procesami decyzyjnymi o udzieleniu kredytu, dokumentowanie transakcje kredytowe;

· Systemy Loan Management zapewniające przetwarzanie transakcji kredytowych w całym ich cyklu życia;

· Systemy windykacyjne zarządzające procesem windykacji przeterminowanych należności;

· Scoringowe systemy analityczne opracowujące algorytmy oceny ryzyka kredytowego w oparciu o informacje z baz historii kredytowych.

Dostawcy oprogramowania oferują systemy automatyzujące poszczególne procesy biznesowe, jak i złożone rozwiązania.

Funkcje systemów zarządzania kredytami są podobne do znanych modułów kredytowych ABS. Czy istnieje potrzeba wdrożenia odrębnego od ABS banku systemu zarządzania kredytami w ramach kompleksowego rozwiązania? Doświadczenie firmy OTR potwierdza sukces stosowania modułów kredytowych ABS w największych bankach i liderach rynku kredytów detalicznych. Moduły te mają oczywiście zaawansowaną funkcjonalność i są częścią systemów o dużej wydajności. Obecność produktywnego, podstawowego systemu bankowości detalicznej w banku może być czynnikiem decydującym o decyzji o wdrożeniu oddzielnych systemów front-end i systemów windykacyjnych.

Wiele rozwiązań pozwala na wykorzystanie jednej platformy technologicznej do automatyzacji procesów kredytowania zarówno detalicznego, jak i korporacyjnego, co może być atrakcyjne, jeśli bank rozwija akcję kredytową dla małych i średnich przedsiębiorstw.

W większości przypadków trudno jest z góry preferować konkretną konfigurację rozwiązania. Jednym z pierwszych zadań przy planowaniu rozwoju biznesu jest analiza aktualnego stanu infrastruktury IT i IT z uwzględnieniem strategii biznesowej banku, w wyniku czego ujawnia się, które z systemów i technologii funkcjonujących w banku nie są w stanie sprostać przyszłym wymaganiom. Na podstawie wyników analizy tworzona jest strategia rozwoju IT, której elementem jest docelowa architektura IS.

Podstawowe wymagania stawiane rozwiązaniu informatycznemu

Konieczne jest, aby wdrożone rozwiązanie informatyczne spełniało szereg wymagań powstałych w trakcie rozwoju technologii kredytów konsumenckich, związanych z kryteriami jakościowymi: funkcjonalnością, adaptowalnością, integrowalnością, niezawodnością i bezpieczeństwem.

Funkcjonalność i możliwość adaptacji

Układ czołowy

Dostarczanie wniosku kredytowego z oddziałów banku lub punktów sprzedaży to jedna z głównych funkcji systemu front-end. Aplikacja kliencka nowoczesnego systemu front-end musi zapewniać zdalny dostęp do aplikacji serwerowych zlokalizowanych w banku, choć znane są przypadki całkiem skutecznych wdrożeń off-line. Wiele systemów front-end udostępnia narzędzia do wstępnej autodiagnostyki wnioskodawców na stronach internetowych banku i jego partnerów korzystających z usług sieciowych, a także posiada możliwość umieszczania formularzy składania wniosków w systemach bankowości internetowej.

System musi zapewniać szybką decyzję o udzieleniu pożyczki. Na całkowity czas rozpatrzenia wniosku składa się czas jego wprowadzenia przez pracownika dodatkowego urzędu lub agenta w punkcie sprzedaży, czas spędzony na „ręcznych” etapach obiegu dokumentów oraz czas jego zajmuje się przygotowaniem dokumentów do transakcji w przypadku pozytywnej decyzji o udzieleniu kredytu.

Podczas wypełniania formularza wniosku o pożyczkę ważna jest szybkość wprowadzania danych. Zależy to od konstrukcji formularza, wygody przejść pomiędzy polami i elementami funkcjonalnymi oraz możliwości ustawień podstawiania wartości domyślnych. System może zawierać interfejsy umożliwiające współpracę z programami OCR, umożliwiające wykorzystanie skanerów do automatycznego wprowadzania do systemu informacji z wniosków wypełnianych ręcznie przez wnioskodawców. Wygodną opcją jest dołączenie do aplikacji zeskanowanych obrazów graficznych dokumentów

System musi zawierać funkcje umożliwiające identyfikację wnioskodawcy – klienta banku w systemie zarządzania kredytami i/lub systemie core bankowym, aby uzyskać o nim informację w procesie podejmowania decyzji o udzieleniu kredytu. Zadowalające dane identyfikacyjne w praktyce krajowej mogą obejmować dane dokumentu, NIP oraz dodatkowe informacje identyfikacyjne - numery kont, karty plastikowe itp. System front-end powinien mieć możliwość podłączenia funkcji oceniania wniosków, najlepiej na losowo wybranym etapie rozpatrywania wniosku.

Jeżeli decyzja o udzieleniu pożyczki zostanie podjęta na podstawie wniosku pożyczkowego, informacja o tym powinna zostać udostępniona w punkcie sprzedaży. System musi mieć możliwość wydrukowania pakietu niezbędnych dokumentów (umowa kredytu, polecenie zapłaty za towar zakupiony na kredyt, umowa rachunku bankowego, inne dokumenty określone przez technologię kredytowania). Skład dokumentów, ich szablony i pola muszą być dostosowane w zależności od produktu pożyczkowego.

Dla systemu front-end istotna jest możliwość dodawania nowych funkcji informacyjnych do wniosków kredytowych, tworzenia i łączenia z nimi katalogów oraz możliwość konfigurowania pól pod nowe funkcje na formularzach wniosków kredytowych. Niezbędne jest posiadanie projektanta formularzy wniosków kredytowych, który pozwala na dostosowanie formularzy wniosków kredytowych w kontekście produktów kredytowych, ustawienie logiki przetwarzania zdarzeń i wykonywanie obliczeń na formularzach ekranowych.

System zarządzania kredytami

Wymagania dotyczące funkcjonalności systemu zarządzania transakcjami są zbliżone do wymagań modułu kredytowego ABS. Najważniejszą cechą systemu zarządzania kredytami detalicznymi jest elastyczna konfiguracja produktów kredytowych. Dla systemu zarządzania kredytami produkcja zagraniczna należy wziąć pod uwagę poziom lokalizacji systemu - zgodność zasad przetwarzania transakcji kredytowych z instrukcjami Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej (naliczanie odsetek, rezerwowanie, otwieranie rachunków i generowanie transakcji zgodnie z wykresem rachunków Centralnego Banku Federacji Rosyjskiej). System zarządzania kredytami musi zawierać narzędzia do generowania i wysyłania pism, wyciągów, powiadomień oraz posiadać możliwość integracji tych zadań z różnymi kanałami dostarczania informacji do klientów.

Ważne jest, aby rozwiązanie zawierało narzędzia umożliwiające analizę efektywności bieżących działań ( raporty zarządcze) i analiza transakcji kredytowych ( raporty analityczne), a także narzędzia do tworzenia niestandardowych raportów.

System oceniania

Główne funkcje zarządzania ryzykiem kredytowym realizuje system scoringowy. Po pierwsze, obsługuje różne metody obliczania parametrów algorytmów scoringowych. Należą do nich metody oparte na analizie dyskryminacyjnej (różnego rodzaju regresje), oparte na drzewie klasyfikacyjnym; w oparciu o sieć neuronową, algorytmy genetyczne, metody najbliższego sąsiada, mniej popularne metody dedukcyjne i makroekonomiczne itp. itp. Po drugie, przeprowadzenie obliczeń w celu opracowania optymalnych parametrów odcinania wniosków kredytowych, które odpowiadają maksymalnej rentowności portfela kredytowego.

Po trzecie, możliwość monitorowania jakości algorytmów scoringowych – porównywania prognoz z rzeczywistymi danymi podczas uzupełniania bazy historii kredytowej, w celu analizy mocy predykcyjnej algorytmów, która z czasem może się zmniejszać.

Algorytmy scoringowe powinny zapewniać możliwość obliczenia indywidualnych parametrów transakcji kredytowej dla konkretnego kredytobiorcy (limit, oprocentowanie, okres kredytowania, parametry harmonogramu spłaty kredytu).

Wiele systemów scoringowych umożliwia Collection Scoring – uwzględnienie w kalkulacjach spłat kredytu w wyniku pracy windykatorów, co zwiększa dokładność oceny ryzyka kredytowego.

Integralność

Przy wyborze systemów należy zbadać zaimplementowane w nich mechanizmy dostępu do danych oraz możliwość wywoływania funkcji do interakcji z innymi systemami w wymaganych momentach procesu technologicznego. Aby przechwytywać informacje z innych systemów i zachować integralność transakcyjną swoich danych, systemy muszą zapewniać interfejsy programistyczne na poziomie aplikacji (API).

Oto przybliżona lista zadań związanych z integracją systemu zbiórki:

· Blokowanie i zwrot aktywów do centralnego systemu bankowego;

· Okresowe wprowadzanie do systemu zarządzania kredytami informacji o nowych warunkach spłaty zadłużenia z tytułu kredytów restrukturyzowanych, przejęciach zabezpieczeń, zmianach informacji o kredytobiorcy identyfikowanym w procesie komunikacji z nim

Jeżeli system zarządzania kredytami w ramach rozwiązania w zakresie kredytów detalicznych nie jest uwzględniony w rdzeniu systemu bankowego, wówczas zadania integracyjne obejmują interfejsy do wprowadzania klientów, otwierania rachunków do ewidencji transakcji, generowania zapisy księgowe i ładowanie płatności w celu spłaty pożyczek. Specyfika spłaty kredytów krajowych obejmuje znaczny udział spłat kredytów w gotówce. System zarządzania kredytami musi zapewniać dostępność informacji o minimalnej i pełnej spłacie kredytu w systemie oddziałowym banku, tak aby klient mógł dowiedzieć się i wpłacić odpowiednią kwotę na rachunek bieżący. System zarządzania pożyczkami musi być zintegrowany z systemem bankowości internetowej, aby umożliwić klientom samodzielną, bezgotówkową spłatę pożyczek. Systemy scoringowe muszą zawierać rozbudowane narzędzia umożliwiające dostęp do baz historii kredytowej.

Wydajność

Liczba wniosków przetwarzanych dziennie przez bank i jego partnerów może sięgać kilku tysięcy. Przy takiej ilości informacji istotna staje się charakterystyka platform serwerów aplikacji, których obciążenie jest zwykle proporcjonalne do liczby jednoczesnych aktywnych połączeń i charakterystyki SZBD, szczególnie jeśli aplikacje po ich przetworzeniu są przechowywane przez długi czas w bazie danych systemu front-end. Oprócz wydajności aplikacji serwera na opóźnienia dla użytkowników końcowych w odległych lokalizacjach może mieć wpływ ilość danych przesyłanych przez publiczne łącza komunikacyjne o niskiej przepustowości. Systemy front-end mogą wykorzystywać różne algorytmy kompresji ruchu.

Systemy zarządzania kredytami koncentrują się na przetwarzaniu setek tysięcy i milionów transakcji kredytowych. Wymagania tutaj są podobne do wymagań dla modułów transakcyjnych detalicznych ABS.

Oczywiście już na etapie selekcji wszystkie aspekty wydajności systemu powinny zostać potwierdzone przez dostawców lub zweryfikowane poprzez testy obciążeniowe

Rzetelność i ochrona informacji

Szczególne wymagania w zakresie ochrony przed nieuprawnionym dostępem zostały nałożone na system front-end, który zapewnia dostęp do sieci banku z zewnątrz. Możliwość zdalnego korzystania z systemu przez agentów, pracowników punktów sprzedaży, a także autodiagnostyki poprzez serwisy WWW jest ściśle powiązana z kwestiami bezpieczeństwa informacji. Analizując środki bezpieczeństwa, należy zwrócić uwagę na opcje programowej ochrony kanałów komunikacji oraz strategię ochrony hasłem.

Systemy zawarte w rozwiązaniu muszą umożliwiać różnicowanie dostępu użytkowników do funkcji, zbiorów obiektów informacyjnych i poszczególnych pól (grup pól) informacji zgodnie z ich rolą w procesie technologicznym.

Infrastruktura informatyczna

Wymagania dotyczące infrastruktury IT w dużej mierze zależą od architektury rozwiązania. Scentralizowane rozwiązania zwiększają wymagania dotyczące kanałów komunikacji. Koszt wynajmu kanałów komunikacji może mieć istotne znaczenie przy wyborze.

Pożądane jest, aby wymagania sprzętowe komputerów końcowych użytkowników systemów nie przekraczały aktualnych standardów banku. Stanowiska pracy użytkowników oddziałów i punktów sprzedaży muszą być wyposażone w skanery w przypadku stosowania rozpoznawania wniosków lub skanowania dokumentów klientów oraz urządzenia do odczytu informacji z kart plastikowych w przypadku zamiaru wydawania kart plastikowych przy ubieganiu się o pożyczkę za pokwitowaniem i późniejszą spłatę kredytu.

Wymagania dotyczące platform serwerowych są całkowicie zdeterminowane przez wybrane rozwiązanie. Pożądane jest, aby rozwiązanie umożliwiało osobne skalowanie platformy systemu front-end i systemu zarządzania kredytami.

Aby ograniczyć napływ kredytobiorców do oddziałów banku, niezbędny jest rozwój sieci urządzeń do wydawania i wpłacania gotówki przy użyciu kart plastikowych.

Kryteria doboru systemów

Kryteria odcięcia

Nie da się przeprowadzić szczegółowej analizy jakości wszystkich systemów dostępnych na rynku. Strategia rozwoju IT powinna identyfikować główne wymagania biznesowe banku dotyczące rozwiązania IT, a także ograniczenia wynikające z aktualnej architektury IS

Skuteczne kryteria odcięcia mogą obejmować wskaźniki ilościowe i wymogi dotyczące centralizacji/decentralizacji funkcji zarządzania. Do wskaźników związanych z wydajnością należą na przykład:

· Maksymalna liczba transakcji w systemie zarządzania pożyczkami;

· Maksymalna liczba wniosków kredytowych rozpatrywanych w jednostce czasu;

Wymagania centralizacji/decentralizacji zarządzania technologicznego obejmują możliwość zarządzania procesami pomiędzy oddziałami, grupami oddziałów banku lub bankiem jako całością, zgodnie z przyjętym przez bank modelem zarządzania. Na przykład decentralizacja może obejmować posiadanie różnych produktów kredytowych dla różnych oddziałów banku lub stosowanie różnych algorytmów scoringowych dla różnych regionów. System powinien zapewniać możliwość tworzenia raportowania zarządczego i analitycznego dla oddziałów i banku jako całości oraz wspierać scentralizowaną i zdecentralizowaną pracę windykatorów, weryfikatorów i doradców kredytowych.

Jeżeli kryteria odcięcia nie będą wystarczające, bankowi będzie dość trudno poruszać się po rynku. W tym przypadku zaangażowanie konsultantów jest uzasadnione. W praktyce przeprowadzania przetargów przez OTR dość często zdarzają się przypadki niewystarczających kryteriów odcięcia, dla takich przypadków opracowano technologię iteracyjną, która pozwala wybrać ograniczoną liczbę systemów do szczegółowego rozpatrzenia.

Do kryteriów odcięcia zaliczają się także ograniczenia kosztowe: maksymalny koszt nabycia i maksymalny koszt posiadania systemów, który można określić podczas sporządzania biznesplanów lub ustalić przez decydentów przy pomocy konsultantów.

Recepcja banku- to strefa pozyskiwania i obsługi klienta bankowego, która decyduje o obliczu organizacji kredytowej i powodzeniu całego biznesu.

Recepcja instytucji kredytowej to proces biznesowy polegający na rozpatrzeniu wniosku kredytowego lub wniosku o otwarcie lokaty, rozpoczynający się od przybycia klienta do oddziału banku (także punktu sprzedaży, zasobu internetowego, otrzymania wniosku z systemu CRM, call center itp.). ) i kończąc na zawarciu transakcji. Wskazane jest także uwzględnienie procesów współpracy z klientem w zakresie obsługi transakcji kredytowej oraz w zakresie interakcji z klientem, np. przy łączeniu usług, przekazywaniu wyciągów itp. do recepcji kredytu detalicznego.

” od ponad 20 lat skutecznie działa na rynku bankowości detalicznej i mikrofinansów. Firma zrealizowała ponad 400 projektów z zakresu automatyzacji banków i organizacji mikrofinansowych.

W 2014 roku firma weszła na rynek z nowym innowacyjnym produktem do automatyzacji działalności organizacji mikrofinansowych – Zautomatyzowanym Systemem Finansowo-Detalicznym ( AFRS) FinMaster. AFRS FinMaster zaprojektowany z myślą o kompleksowej automatyzacji biznesu MFO, MCC, KPK i lombardy w zakresie obsługi kredytów, inwestycji, zabezpieczeń i ubezpieczeń fizyczne i osoby prawne , a także pożyczkodawcy P2P.

System może działać jako usługa w chmurze lub być instalowany na serwerach klientów.

AFRS FinMaster zawiera

• Moduł FinMaster.PRZÓD, zaprojektowany zautomatyzować front office firmy mikrofinansowej we wszystkich obszarach obsługi klienta i budowania rurociągów kredytowych;
• Moduł FinMaster.FINANSE, zaprojektowany automatyzować obsługę umów z klientami na poziomie back-office firmy mikrofinansowej zgodnie z wymogami ENP i OSBU;
• Moduł FinMaster.CRM, zaprojektowany automatyzować relacje z klientami wykorzystując wszystkie możliwe kanały komunikacji. W tym celu moduł posiada wbudowaną telefonię IP, obsługuje wysyłanie SMS-ów i e-maili bezpośrednio z CRM, a także pozwala na zachowanie wszelkich informacji o klientach i ich kontaktach z organizacją.
• Moduł FinMaster.AUTOBUS, który reprezentuje zestaw usług interakcji z systemami zewnętrznymi, obsługującymi różne kanały udzielania i spłaty kredytów (karty płatnicze VISA/Master Card, różne systemy płatności QIWI, CONTACT itp.), interakcja z NBKI i wszystkimi rosyjskimi rachunkami bankowymi, zewnętrznymi systemami scoringowymi (Skorista), z 1C Accounting, bankiem klienta, zdalnymi usługami bankowymi i kontem osobistym klienta.

AFRS FinMaster pozwala zautomatyzować cały cykl życia umowy kredytowej umowy ubezpieczeniowej lub inwestycyjnej od momentu pierwszego kontaktu Klienta z firmą do momentu całkowitego wypełnienia warunków umowy. Spośród tych innowacji, które są obecnie szczególnie poszukiwane na rynku mikrofinansów, na zapleczu FinMaster.FINANSE wdrożony:

• Wydawanie kart i systemów płatności, spłaty z kart i systemów płatności, 115-FZ, Scoring, wszystkie BKI;
• Automatyczne zamknięcie dnia handlowego(anulowanie planu, opóźnienia, wcześniejsze anulowanie, przedłużenia, kary, rezerwy, sprzedaż/zakup kontraktów itp.);
• Do sprzedaży umowy pożyczki (lub refinansowania);
• Kredyty POS;
• Programy lojalnościowe;
• Depozyty i ubezpieczenia;
• Interfejs sieciowy, aplikacja mobilna i konto osobiste.

AFRS FinMaster pozwala prowadzić jedna baza danych wszystkich oddziałów, dodatkowe biura oraz punkty obecności organizacji mikrofinansowej i jednocześnie kilku powiązanych podmiotów prawnych.

Szybkość zaplecza biurowego FinMaster.FINANSE - do 1 miliona transakcji na godzinę.

Nasza firma oferuje „miękką” opcję przejścia organizacji mikrofinansowych na EPS i OSBU, co pozwala zminimalizować liczbę zmian, które będą musiały zostać wprowadzone w istniejącym krajobrazie informatycznym firmy mikrofinansowej i wiąże się z wykorzystaniem platformy 1C jako księgi głównej do utrzymania działalność gospodarcza firmy.

Rdzeń pakietu oprogramowania FinMaster.FINANCE wykorzystuje przemysłową Oracle DBMS, na którym budowane są wszystkie nowoczesne systemy bankowe. Pakiet oprogramowania zapewnia rozliczanie zgodnie z wymogami ENP i OSBU, a także zapewnia możliwość uzyskania maksymalnej szczegółowości rachunkowości, niezbędnej do raportowania w formacie XBRL. Stanowiska menedżerów korzystają z interfejsu WEB i mogą pracować pod wszystkimi popularnymi przeglądarkami, tabletami i smartfonami.

Pakiet oprogramowania FinMaster.FINANCE jedyne na rynku rozwiązanie dla firm mikrofinansowych, pozwala na utrzymanie szerokiej gamy produktów przy jednoczesnym zachowaniu księgowość według EPS i OSBU zgodnie z wymogami Banku Rosji.

Nasze ceny znacznie niższe niż u naszych konkurentów tworzących systemy na podobnym poziomie. Koszt minimalnej konfiguracji systemu (do 10 stacji roboczych) w wersji chmurowej zaczyna się od 20 tysięcy rubli/miesiąc. Minimalny koszt podobnej opcji licencjonowanej wynosi od 200 tysięcy rubli jednorazowo.

Maksymalny koszt W pełni funkcjonalne, nieograniczone rozwiązanie chmurowe dla dużych wielofunkcyjnych kompleksów o skali biznesowej do 100 tys. Obecne umowy wahają się od 30 do 50 tysięcy rubli miesięcznie, koszt podobnej opcji licencjonowanej będzie kosztować 800 tysięcy-1,5 miliona rubli jedno- czas.

Wszystko jest nasze oprogramowanie może być dostarczony z oprogramowaniem typu open source, co umożliwia jego dalszy rozwój przez specjalistów firmy.

Wyślij swoją dobrą pracę do bazy wiedzy jest prosta. Skorzystaj z poniższego formularza

Studenci, doktoranci, młodzi naukowcy, którzy wykorzystują bazę wiedzy w swoich studiach i pracy, będą Państwu bardzo wdzięczni.

Wysłany dnia http://www.allbest.ru/

Ministerstwo Edukacji i Nauki Federacji Rosyjskiej

Budżet państwa federalnego instytucja edukacyjna wyższe wykształcenie zawodowe

TOMSK PAŃSTWOWY UNIWERSYTET SYSTEMÓW KONTROLI I ELEKTRONIKI RADIOWEJ (TUSUR)

Katedra Automatycznych Systemów Sterowania (ACS)

Zautomatyzowany system informatyczny

księgowanie kredytów osobistych w banku komercyjnym

Nota wyjaśniająca do końcowej pracy kwalifikacyjnej

Nota wyjaśniająca: s. 13 132, ryc. 9, stół. 18, przym. 3.

KREDYTY, BANK, AUTOMATYCZNY SYSTEM INFORMATYCZNY, OPROGRAMOWANIE, BAZA DANYCH, MICROSOFT ACCESS, BORLAND DELPHI.

Przedmiotem opracowania jest zautomatyzowany system informatyczny do rozliczania kredytów dla osób fizycznych w banku komercyjnym.

Cele automatyzacji działań:

skrócenie czasu przetwarzania i odzyskiwania danych;

zwiększenie wiarygodności danych;

zwiększenie wydajności pracy;

zmniejszenie ryzyka utraty informacji;

automatyczne przygotowanie niezbędnych dokumentów;

podniesienie poziomu pracy z klientami, a co za tym idzie, konkurencyjności banku.

Narzędzia implementacyjne DBMS Microsoft Access, Delphi 7.

W procesie projektowania wykorzystywany jest diagram kontekstowy, diagramy dekompozycji (BpWin), kompletny diagram atrybutów modelu logicznego (ErWin), kompletny diagram atrybutów modelu fizycznego (ErWin), drzewo dialogowe (wykres przejść formularzy ekranowych), opracowano oprogramowanie w środowisku Delphi 7 oraz opracowano opis aplikacji.

Wstęp

Współczesny rosyjski rynek finansowy charakteryzuje się konsolidacją instytucji kredytowych i finansowych oraz aktywnym rozwojem bankowości detalicznej. Rozwój nowych społeczności bankowych, wzrost bazy klientów i poszerzenie zakresu oferowanych usług nie może być zapewniony bez oprogramowania spełniającego najbardziej rygorystyczne wymagania stawiane przez współczesny biznes bankowy. Jeśli wcześniej wysiłki dużych banków koncentrowały się głównie w regionach metropolitalnych i główne miasta, to w ostatnich latach, w związku ze zwiększoną konkurencją na tych rynkach i rosnącym dobrobytem ogółu społeczeństwa, instytucje finansowe zaczęły znacznie aktywniej rozwijać swoje sieci oddziałów i wypierać małe banki regionalne. Ci drudzy, próbując przetrwać konkurencję, zmuszeni są obecnie zwracać znacznie większą niż dotychczas uwagę na strukturę IT.

Na rosyjskim rynku automatyzacji bankowości duzi gracze z roku na rok wzmacniają swoją pozycję, wypierając mniejsze firmy i odstraszając obcokrajowców. Instalacje systemów zagranicznych są w dalszym ciągu sporadyczne i skoncentrowane w segmencie dużych banków. Jednocześnie udział rozwiązań własnych nie maleje, a wręcz przeciwnie, rośnie. Banki, które nie są w stanie wybrać systemu spełniającego wszystkie wymagania swojego biznesu na rynku, są gotowe zainwestować we własny produkt jako dodatkową przewagę konkurencyjną. Niektóre podsystemy, na przykład moduły kredytowe w małych bankach, są opracowywane we własnym zakresie, ponieważ często jest to rozwiązanie bardziej ekonomicznie wykonalne niż korzystanie z podsystemów innych firm. Tymczasem stopień, w jakim menedżerowie posiadają aktualną informację o stanie i trendach w funkcjonowaniu wszystkich pionów banku, bezpośrednio wpływa na sukces w realizacji strategicznych i taktycznych planów rozwoju. Natomiast w kontekście powszechnego spadku rentowności instytucji kredytowych szczególnie istotny staje się problem dostępu menedżerów do informacji. W praktyce często na tym polu króluje MS Excel, ze wszystkimi swoimi zaletami i wadami. W rezultacie ogromne ilości cennych informacji przechowywane są w lokalnych tablicach komputerów osobistych i na rozproszonych serwerach baz danych.

Od 21 lat, w warunkach ostrej konkurencji z oddziałami największych banków w kraju, mały regionalny bank Nowacja świadczy niemal cały zakres usług bankowych klientom korporacyjnym i obywatelom Republiki Adygei. Pomimo zawirowań finansowych OJSC Joint Stock Commercial Bank Novatsiya zachował niezależność, czego nie było w stanie zrobić wiele banków komercyjnych.

Duża konkurencja na rynku usług bankowych oraz wymagania dotyczące zapewnienia wyższej wydajności pracy, większej wiarygodności i rzetelności informacji oraz większego bezpieczeństwa powodują konieczność przejścia banku od różnych autonomicznych systemów bankowych różnych deweloperów do jednego, nowoczesnego, zautomatyzowanego systemu bankowości informacyjnej. System taki powinien zapewniać pracę wszystkim pracownikom banku: kasjerom, kasjerom, doradcom kredytowym i działam księgowym, a także kadrze zarządzającej.

W ramach tych prac planowane jest opracowanie podsystemu rozliczania kredytów dla osób fizycznych w jednym z wiodących obszarów działalności bankowej nie tylko w OJSC AKB Novatsiya, ale także w dowolnym banku. Zautomatyzowany system informacyjny (AIS) do rozliczania pożyczek osobistych w banku komercyjnym musi spełniać następujące główne funkcje:

harmonogram spłaty kredytu;

lista klientów Banku;

lista firm ubezpieczeniowych;

dziennik transakcji kredytowych;

statystyki udzielonych kredytów.

interfejs pożyczkowy programu automatyzacji

1. Analiza przedprojektowa zagadnień związanych z utworzeniem AIS

1.1 Opis Tematyka

1.1.1 Informacje ogólne

Historia powstania i rozwoju Akcyjnego Banku Handlowego „Novation” odzwierciedla historię całego sektora bankowego nowej Rosji. Na początku lat 90. w Rosji istniało około 3 tysiące banków komercyjnych, a przetrwały tylko te najsilniejsze, czyli te, których strategia rozwoju nastawiona była na rozwój usług bankowych, rozbudowę sieci oddziałów strukturalnych i pozyskiwanie klientów.

Zaczynając od kapitału 11 tysięcy rubli. w 1990 roku, w ciągu 21 lat, bank zwiększył fundusze własne do 212 mln rubli, aktywa wzrosły ze 135 tys. rubli. do 2,2 miliarda rubli, a portfel kredytów od 111 tysięcy rubli. do 1,2 miliarda rubli Na początku swojej działalności bank nie miał żadnych depozytów od obywateli, ale obecnie jego klientami jest ponad 30 tysięcy osób, a kwota depozytów wynosi około 1 miliarda rubli.

Rozwijając ofertę kredytów hipotecznych, w ciągu ostatnich 2 lat bank pomógł ponad 200 młodym rodzinom w zakupie własnego domu.

Rozbudowano także sieć strukturalną oddziałów banku. Obecnie bank ma jeden oddział, dwa dodatkowe biura i dwa biura operacyjne, z których jedno przygotowuje się do przyjęcia pierwszych klientów w mieście Krasnodar.

Według rankingu Centrum Analiz Ekonomicznych Agencji Informacyjnej Interfax, według stanu na dzień 1 października 2011 r., na 46 banków w Południowym Okręgu Federalnym, JSCB „Nowacja” zajmowała 20. miejsce pod względem aktywów, 34. pod względem kapitału własnego (kapitału). banku i 16. miejsce pod względem osiąganego zysku

Wśród celów strategicznych banku na rok 2011 osiągnięto: zwiększenie wolumenu działalności w obliczu rosnącej konkurencji na rynku finansowym Republiki Adygei, zwiększenie poziomu zysku wraz ze wzrostem aktywów, podwyższono kapitał banku, wprowadzono nowe produkty kredytowe, zrewidowano warunki pozyskiwania depozytów, kontynuowano prace nad rozwojem biznesu tworzyw sztucznych.

Dzisiejsze sukcesy Novatsiya Bank, jego dynamiczny rozwój, stabilne wyniki finansowe i wiarygodność – to wszystko udało się osiągnąć dzięki umiarkowanie konserwatywnej polityce prowadzonej przez akcjonariuszy, zarząd banku i jego pracowników.

1.1.2 Informacje o obiekcie automatyki

Obiekt automatyki Dział kredytów dla osób fizycznych OJSC AKB Novatsiya. Bank oferuje klientom indywidualnym następujące produkty kredytowe:

1) Karta kredytowa:

okres kredytowania do 12 miesięcy;

maksymalna kwota - 100 000 rubli;

spłata kredytu co miesiąc, w równych ratach, zgodnie z harmonogramem;

odsetki za wykorzystanie kredytu 20%

prowizja za wypłatę gotówki 2,2%

kara za naruszenie warunków spłaty w oparciu o stopę refinansowania Banku Centralnego;

bez zabezpieczenia kredytu.

Wymagane dokumenty:

paszport lub inny dokument tożsamości;

certyfikat NIP;

kopia zeszytu ćwiczeń;

2) Kredyt konsumencki:

Oprocentowanie wynosi 25% w skali roku;

Wiek od 18 do 70 lat;

Maksymalna kwota pożyczki wynosi 50 000 RUB;

Zaliczka 10% wartości towaru;

Okres kredytowania do 1 roku;

Wysokość zadatku na wniosek pożyczkobiorcy;

bez zabezpieczenia kredytu.

Pożyczka udzielana jest najpóźniej następnego dnia po złożeniu wniosku przez pożyczkobiorcę.

Wymagane dokumenty:

kopia paszportu;

kopia certyfikatu NIP;

kopię polisy ubezpieczenia zdrowotnego;

zaświadczenie o dochodach kredytobiorcy za ostatnie 6 miesięcy 2-NDFL;

3) Kredyt samochodowy

Maksymalna kwota pożyczki wynosi 3 000 000 RUB;

Okres kredytowania do 5 lat;

Oprocentowanie 16% w skali roku (samochód nowy) lub 18% (samochód używany);

Ubezpieczenie samochodu pod ryzyko „AutoCASCO”, m.in. przed uszkodzeniem i kradzieżą oraz obowiązkową odpowiedzialnością cywilną;

Zabezpieczenie kredytu jako zabezpieczenia zakupionego samochodu;

Gwarancja współmałżonka (jeśli istnieje zarejestrowane małżeństwo);

4) Kredyty mieszkaniowe hipoteczne

Maksymalna kwota pożyczki wynosi 4 000 000 RUB;

Okres kredytowania – do 10 lat;

Oprocentowanie - 14,5% w skali roku;

Wpłata zadatku w wysokości co najmniej 10% wartości zakupionego lokalu mieszkalnego;

Możliwość pozyskania współkredytobiorców w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie ma wystarczających dochodów;

Wysokość udzielonej pożyczki uzależniona jest od średniego miesięcznego dochodu netto pożyczkobiorcy lub całkowitego dochodu współkredytobiorców za ostatnie 6 miesięcy;

Dozwolony wcześniejszą spłatę pożyczka bez płacenia kar;

Zabezpieczeniem kredytu jest zabezpieczenie nabytego lokalu mieszkalnego.

Wymagania dla pożyczkobiorców:

kredyt hipoteczny udzielany jest osobom, które ukończyły 22. rok życia, przy czym w momencie spłaty zobowiązań wiek kredytobiorcy (współkredytobiorców) nie może przekraczać 60 lat;

dostępność stałej rejestracji na terytorium Republiki Adygei;

pożyczkobiorca nie posiada negatywnej historii kredytowej;

doświadczenie zawodowe wynoszące co najmniej 6 miesięcy kalendarzowych;

dostępność dochodów wystarczających na spłatę pożyczki i opłacenie odsetek.

1.1.3 Analiza działań specjalisty kredytowego

Można wyróżnić następujące etapy udzielenia produktu pożyczkowego (wykresy 1.1 i 1.2):

określenie rodzaju produktu pożyczkowego wymaganego przez pożyczkobiorcę (cel pożyczki, kwota, okres, stopa itp.);

zebranie wszystkich niezbędnych danych o pożyczkobiorcy, poręczycielach i zastawcach;

analiza wniosku kredytowego i podjęcie decyzji (pozytywnej lub negatywnej);

jeśli decyzja będzie pozytywna, to przygotowanie wszystkich niezbędnych dokumentów i zaświadczeń oraz umów pożyczki i zabezpieczeń;

podpisywanie dokumentów i zaświadczeń z klientami, a także umów pożyczek i zabezpieczeń;

wydanie produktu pożyczkowego na konto indywidualne;

bezgotówkowy transfer środków na rzecz sprzedającego lub wypłata gotówki.

Rysunek 1.1 Diagram kontekstowy procesu wydawania produktu pożyczkowego

Rysunek 1.2 Schemat dekompozycji emisji produktu pożyczkowego

Księgowość klientów pożyczkobiorców i udzielonych pożyczek prowadzona jest w FORS ABS, który nie zapewnia wymaganej ilości analiz. Portfel kredytów dla kadry zarządzającej sporządzany jest w arkuszu kalkulacyjnym MS Excel.

Specjalista kredytowy w swoich działaniach kieruje się Polityką Kredytową Banku, Polityką Rachunkowości Banku, a także różnymi przepisami i zaleceniami Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej, w szczególności Rozporządzeniem nr 254-P z marca br. 26, 2005.

1.1.4 Analiza rynku automatyzacji kredytów dla osób fizycznych

Według CNews Analytics 75% banków automatyzuje udzielanie kredytów osobom fizycznym. Maksymalny udział w rynku automatyzacji kredytów dla osób fizycznych przypada na Diasoft – 26%. Na drugim miejscu znajdują się inwestycje własne banków (17%). R-Style Softlab, który wcześniej zajmował drugą pozycję, stracił 7% i przesunął się na trzecie miejsce z 13% udziałem w rynku. CFT jest na czwartej pozycji (11%). Piąte miejsce zajmuje PSiT (6%). Następne w kolejności są firmy Quorum, UniSAB, Inversion, CSBI (po 3%) i BIS (2% rynku).

Rysunek 1.3 przedstawia rozkład deweloperów według liczby wdrożeń systemu automatyzacji obsługi kredytów dla osób fizycznych.14% banków planuje wymianę wykorzystywanego rozwiązania. Głównymi powodami wymiany systemu automatyzacji akcji kredytowej dla ludności jest wymiana zautomatyzowanego systemu bankowego (ABS) i przestarzałość systemu, a także niewystarczająca funkcjonalność rozwiązania (wykres 1.4).

Z badania wynika, że ​​61% banków, które zdecydowały się na zmianę systemu, wybrało już dostawcę rozwiązania. 29% planuje przejście na produkty Diasoft. Na drugim miejscu pod względem popularności pozostaje R-Style Softlab, którego udział wzrósł z 20 do 26%. Na trzecim i czwartym miejscu znajdują się CFT i „Inversion”, które straciły odpowiednio 1 i 4%, a dziś mają 11 i 7% preferencji. Następny jest ProgramBank (5%). Misys, TemeNets Group AG i ich własne inwestycje stanowią po 3% (wykres 1.5).

Rysunek 1.3 Rozkład programistów według liczby wdrożeń

Wykres 1.4 Powody rezygnacji z dotychczasowego systemu automatyzacji kredytów dla osób fizycznych

Rysunek 1.5 Rozkład deweloperów według preferencji banków

1.2 Uzasadnienie konieczności wdrożenia AIS

AIS jest niezbędny do zapewnienia wyższej wydajności pracy, większej wiarygodności i rzetelności informacji oraz większego bezpieczeństwa.

Głównym celem wprowadzenia AIS jest stworzenie jednolitej przestrzeni informacyjnej, łączącej zautomatyzowane stanowiska pracy w jeden system, który pozwala na realizację nie tylko funkcji księgowych, ale także zadań zarządczych.

Zazwyczaj klient sam określa opcję wdrożenia dla siebie. Możliwości są dwie: kompleksowe wdrożenie i wdrożenie wewnętrzne. Skomplikowane systemy są dość drogie, a wdrożenie dość trudne i czasochłonne. Wiele systemów nie da się zaadaptować bez programisty, a bank często jest od nich bardzo oddalony. Poza tym, co zostało powiedziane: w przypadku takich systemów koszty pracy konsultantów i koszty szkoleń są wysokie. Często systemy rosyjskich programistów często korzystają z systemów „zamkniętych” na zmiany, często takie systemy nie są w stanie „przeżyć” zmiany kolejnej platformy.

Zautomatyzowane systemy informatyczne kupuje się zwykle na dość długi okres czasu (średni „życie” AIS to 8-10 lat, ale to nie jest granica – wiele banków korzysta z systemów o znacznie dłuższym „doświadczenia” w działaniu, choć w tym czasie nabywają także nowe możliwości). Aby system automatyzacji przyniósł oczekiwany efekt, musi odpowiadać danemu bankowi – jego możliwościom, poziomowi rozwoju itp. Koszt AIS dla małego banku nie jest taki mały.

Istnieje oczywiście wiele kryteriów wyboru systemów automatyki, podobnie jak wielu innych, dość skomplikowanych i drogich towarów (na przykład samochodów). Niektóre z nich są niezwykle istotne, inne mogą odzwierciedlać bardzo indywidualne potrzeby. W takich sytuacjach należy w dużej mierze polegać na „zdrowym rozsądku” i o niektórych też pamiętać Kluczowe punkty, o szczególnym charakterze. Wybierając system automatyki, należy zwrócić uwagę na następujące kwestie:

co potrafi system automatyki i jaka jest jego funkcjonalność;

ile będzie kosztować zakup systemu, jego uruchomienie i utrzymanie w dobrym stanie tj. jaki jest jego całkowity koszt posiadania (niezwykle ważne jest, aby znać całkowity koszt, a nie tylko cenę oprogramowania).

czy istnieją gwarancje pomyślnego zakończenia projektu wdrożeniowego i pełnego uruchomienia systemu;

co system ma „w środku”, a co za tym idzie, jak niezawodny, trwały, produktywny i w efekcie nowoczesny;

jaka jest wydajność i możliwy okres zwrotu systemu;

poziom i jakość obsługi w okresie posprzedażowym;

możliwość utrzymania i rozwoju systemu przy wykorzystaniu własnych specjalistów banku;

jakie są perspektywy dla systemu, czy będzie on w przyszłości rozwijany i wspierany przez dostawcę.

Bardzo ważne jest, aby najpierw zidentyfikować rzeczywiste potrzeby banku. Określenie rzeczywistych potrzeb w zakresie automatyzacji nie jest łatwe. Bardzo dobrze, jeśli przedsiębiorstwo, firma czy bank ma opracowany na kilka lat wcześniej plan rozwoju, który określa rolę technologii informatycznych i opisuje kolejność tworzenia korporacyjnego zautomatyzowanego systemu zarządzania. To przemyślane podejście daje największy zwrot, znacznie zmniejsza ryzyko wyboru „złego” AIS i pozwala uniknąć problemów związanych z tzw. „patchworkową” automatyzacją. Jednocześnie za zadania priorytetowe można uznać automatyzację najbardziej krytycznych na tym etapie działań („wąskich gardeł”, od których w istotny sposób zależy praca pracowników) lub tych najbardziej pracochłonnych, gdy są przetwarzane w sposób tradycyjny.

Ponieważ w ramach tych prac opracowanie lub nawet wdrożenie gotowego, zunifikowanego zautomatyzowanego systemu zarządzania bankowością nie jest realistyczne, w pierwszym etapie planowane jest wprowadzenie podsystemu rozliczania kredytów dla osób fizycznych w JSCB Novatsiya. Dlatego, aby zautomatyzować księgowanie pożyczek dla osób fizycznych, wybrano opcję wdrożenia poprzez opracowanie AIS do rozliczania pożyczek dla osób fizycznych, który uwzględnia specyfikę procesu przetwarzania informacji w Dziale Kredytów Indywidualnych OJSC AKB Novatsiya .

1.3 Przegląd istniejącego oprogramowania

Przyjrzyjmy się kilku przykładom wiodących zautomatyzowanych systemów informacji bankowej.

Rozwiązanie retail Diasoft FA# Retail firmy Diasoft składa się ze zintegrowanych komponentów (zestawu warstw) frontu, Middle i Back Office. Separacja komponentów rozwiązania dokonywana jest w celu zwiększenia efektywności realizacji operacji heterogenicznych (sprzedaż usług i obsługa klienta, zarządzanie operacyjne, przetwarzanie transakcji itp.).

Front office to środowisko, w którym odbywa się bezpośrednia komunikacja pomiędzy klientem a bankiem (zarówno przy udziale specjalisty bankowego, jak i bez niego). Może to być środowisko internetowe lub bankomat, ale w większości przypadków front office to różne działy banku, miejsca pracy agentów i brokerów. Front office zapewnia klientom maksymalną dostępność usług bankowych (sprzedaż produktów bankowych) oraz pozwala na zwiększenie efektywności i jakości usług bankowych.

Biuro średnie jest Miejsce pracy pracownicy banku odpowiedzialni za podejmowanie decyzji operacyjnych. Środkowym biurem może być: system scoringowy odpowiedzialny za zarządzanie ryzykiem kredytowym, system zarządzania spłatą kredytów, system budżetowania.

Back office to system księgowy banku, miejsce pracy pracowników odpowiedzialnych za obsługę zawartych umów i zrealizowanych transakcji.

Recepcja w ramach wniosku kredytowego zapewnia następujące podstawowe operacje:

wsparcie dla pełnej gamy detalicznych produktów kredytowych: kredytów konsumenckich, kredytów samochodowych, kredytów hipotecznych, celowych kredytów konsumenckich, kart kredytowych;

automatyzacja pracy wszystkich departamentów banku związanych z obsługą kredytów typu front-office (obsługa ochrony, obsługa prawna, analitycy kredytowi, menadżerowie kredytowi, komitet kredytowy itp.), a także pracy pracowników front-office (operatorzy oddziałów banku, pracownicy salonów samochodowych, sklepów itp. itp.);

wsparcie informacyjne dotyczące produktów kredytowych banku, takie jak wstępne wyliczenie kwoty zaliczki i kwoty wpłaty regularnej;

złożenie wniosku kredytowego, monitorowanie poprawności wypełnienia dokumentów (weryfikacja pierwotna);

wyliczenie kwoty kredytu z uwzględnieniem wysokości zadatku, a także opłat wchodzących w skład kwoty kredytu (prowizje, składki ubezpieczeniowe itp.)

załączenie informacji graficznych do wniosku kredytowego (obrazy graficzne dokumentów składanych przez pożyczkobiorcę i poręczycieli, dokumenty identyfikacyjne klienta, dokumenty potwierdzające jego dochody, zaświadczenie 2-NDFL lub w formie bankowej, wyciąg z rachunku bankowego, NIP itp.);

złożenie wniosku do rozpatrzenia w banku (w tym przypadku sposób dostarczania powiadomień do właściwych pracowników banku można skonfigurować zgodnie z regulaminem banku);

generowanie i drukowanie dokumentów towarzyszących obiegowi dokumentów papierowych (np. akty przyjęcia/przekazania oryginałów dokumentów itp.). Monitorowanie stanu pakietu dokumentów kredytowych (kompletność dokumentów na bieżący dzień, terminowość przekazania dokumentów);

wsparcie technologii bankowych w procesie podejmowania decyzji o udzieleniu kredytu (menedżer kredytowy, obsługa prawna, komitet kredytowy itp.). Podjęcie decyzji w sprawie rozpatrywania wniosku kredytowego;

utworzenie pakietu dokumentów na podstawie zatwierdzonego wniosku składającego się z: umowy kredytu, umowy o otwarcie rachunku bankowego, harmonogramu spłat, wykazu punktów przyjmowania spłat kredytu, a także w przypadku kredyty hipoteczne, umowy zabezpieczenia (zastaw na nabywanej nieruchomości), umowy ubezpieczenia z tym związane itp.

Front office w ramach obsługi i spłaty kredytów zapewnia następujące podstawowe operacje:

przyjmowanie planowych spłat kredytu (różne opcje schematu spłat, konfigurowalne według uznania banku);

przyjmowanie płatności w przypadku zadłużenia (otrzymywanie informacji z back office o wysokości zadłużenia, z uwzględnieniem kar pieniężnych i kar ustalonych przez bank). Spłata zadłużenia według priorytetów ustalonych dla każdego rodzaju zadłużenia;

przyjmowanie wniosków o wcześniejszą spłatę całości lub części kredytu (sprawdzenie możliwości wcześniejszej spłaty z uwzględnieniem różnych rodzajów moratoriów, wstępne wyliczenie kwoty spłaty w dniu planowanej spłaty z uwzględnieniem skonfigurowanych kar przewidzianych kredytem program dla danego kredytu na obecnym etapie jego obsługi);

wcześniejsza częściowa spłata kredytu (ostateczne rozliczenie i akceptacja kwoty do spłaty, przeliczenie harmonogramu, obsługiwane są zarówno programy ze skróceniem okresu kredytowania, jak i programy z obniżeniem wysokości miesięcznej płatności w przypadku programów rentowych);

wcześniejsza pełna spłata kredytu (przeprowadzane są kontrole na wzór wcześniejszej częściowej spłaty kredytu oraz kalkulacje wysokości kar finansowych w przypadku wystąpienia kar);

zamykanie umów po całkowitej spłacie kredytu;

automatyczne drukowanie dokumentów wspomagających obieg papierowy.

Funkcjonalność rozwiązania pozwala na automatyzację procesu obsługi udzielonych kredytów pod kątem ich spłaty i zamknięcia. W ramach czynności związanych z obsługą udzielonych pożyczek rejestrowane są zmiany danych o pożyczkobiorcy (dane kontaktowe, adresy zamieszkania/rejestracyjne, informacje o miejscu pracy, stanie cywilnym itp.). Proces obsługi udzielanych pożyczek i aktualizacji informacji o pożyczkobiorcy został zautomatyzowany. W razie potrzeby można skonfigurować aktywną aktualizację danych będących w dyspozycji banku (tworzenie zadań dla wykonawców mających na celu weryfikację danych kredytobiorcy, jego stanu majątkowego, aktualności informacji o jego kontaktach itp.; praca nad sprawdzeniem informacji, rejestracja wyników rachunek).

Zintegrowany system bankowy (IBS) BISKUIT firmy BIS zapewnia wysoki poziom wsparcia informacyjnego operacji bankowych w kontekście dynamicznego rozwoju rynku usług finansowych. Kompletność funkcjonalna pozwala zautomatyzować wiele operacji banku komercyjnego. Modułowa budowa pozwala bankowi na prowadzenie jedynie uzasadnionych ten moment zakresu swojej działalności i wielkości przepływu dokumentów, koszty oprogramowania można łatwo zwiększyć funkcjonalność systemów w miarę poszerzania się zakresu wykonywanych operacji. Ujednolicona technologia pozwala na automatyczne odzwierciedlenie operacji wykonanej w dowolnym module w jednej bazie danych i wykorzystanie jej wyników we wszystkich pozostałych modułach.

Moduł „Kredyty dla osób fizycznych” zapewnia obsługę umów lokowania środków zawartych z klientami banku – osobami fizycznymi, na wszystkich etapach ich cyklu życia.

Możliwości modułu:

1) prowadzenie informacji o istotnych warunkach umów:

harmonogramy płatności kwoty głównej, odsetek i opłat;

systemy spłat zróżnicowanych i rentowych;

stopy procentowe, prowizje, kary i grzywny;

przechowywanie zmian warunków umowy w porządku chronologicznym;

2) w zakresie działalności aktywnej – wsparcie różne formy pożyczanie:

prosta umowa pożyczki (udzielenie jednorazowe, jednorazowa lub ratalna spłata);

kredyt hipoteczny (udzielenie jednorazowe, plan spłaty dożywotniej);

kredyt w rachunku bieżącym (limit kredytu w rachunku bankowym, kontrola limitu przy dokonywaniu transakcji na rachunku klienta, kontrola ogólnych i wewnętrznych warunków kredytu);

obsługa karencji przy użyciu kart plastikowych, kalkulacja zadłużenia karnego i niekaralnego na podstawie danych z modułu „Karty Kredytowe” systemu Biscuit IBS, korzystanie z ewidencji transakcji kartowych, konfigurowanie operacji bankowych do pracy z pożyczkami karnymi w celu udzielania i udzielania spłata;

3) prowadzenie informacji o otrzymanych zabezpieczeniach:

rodzaj zabezpieczenia (poręczenie, poręczenie, zastaw na majątku, cenne papiery, metale szlachetne);

informacje o umowie zabezpieczenia i jej kontrahencie;

liczba podobnych pozycji zabezpieczających;

metoda wyceny zabezpieczeń (według stanu konta, kwotowania rynkowego, wartości indywidualnej);

dodatkowe informacje (np. opis, lokalizacja);

4) udostępnienie użytkownikowi pełnej informacji o planowanym i rzeczywistym zadłużeniu na dowolny dzień, w tym pilnym i przeterminowanym zadłużeniu z tytułu spłaty kapitału i odsetek, zadłużeniu z tytułu kar itp.;

5) generowanie i drukowanie dokumentów pierwotnych i sprawozdawczych, np. tekstu umowy, zleceń księgowych, zestawienia naliczonych odsetek, zestawienia rozliczenia rezerwy, zestawienia zadłużenia z kontraktów, oświadczenia o zabezpieczeniach kontraktów, szacunkowa kalkulacja limitu kredytu w rachunku bieżącym (na podstawie „rozliczonych” obrotów bankowych rachunku klienta);

6) obsługa w pełni automatycznego powiązania z umową wszystkich niezbędnych rachunków analitycznych w oparciu o informacje o rodzaju kontrahenta, rodzaju i czasie trwania transakcji. Lista połączonych kont jest ustalana na podstawie ustawień szablonu transakcja bankowa. Konta można otwierać/łączyć:

podczas dodawania umowy;

po dodaniu umowy poprzez wykonanie transakcji bankowej;

podczas wykonywania operacji księgowych, jeżeli odpowiedni rachunek nie został jeszcze powiązany z umową;

7) konfigurowalną listę rachunków zamykanych po zamknięciu umowy;

8) prowadzenie danych o klasyfikacji ryzyka kredytów w porządku chronologicznym;

9) wykonywanie wszelkiego rodzaju czynności księgowych związanych z udzieleniem i utrzymaniem udzielonej pożyczki;

10) interakcja z zewnętrznymi systemami zautomatyzowanymi:

automatyczne systemy scoringowe;

zdalne systemy klienckie dla brokerów i agentów hipotecznych;

Oprogramowanie dla firm ubezpieczeniowych.

Moduł obsługuje pełną listę operacji formalizujących przepływ zadłużenia głównego w ramach umowy, a także operacje rozliczania odsetek:

udzielenie i spłata kredytu (z rozliczeniem rezerwy i bez, z uwzględnieniem wykorzystania/przywrócenia limitu kredytu w rachunku bieżącym);

przeniesienie pożyczki do spłaty;

spłata zaległych długów;

spisanie nieściągalnych długów z bilansu;

płatność odsetek;

przelew odsetek za zwłokę;

pozabilansowe księgowanie odsetek.

W trybie zbiorczym operacje takie jak np. naliczenie odsetek na koniec okresu sprawozdawczego na kontach bilansowych i pozabilansowych, korekta rezerwy na ewentualne straty kredytowe, korekta rezerwy na ewentualne straty na innych transakcjach można wykonać.

RS-Bank v.5.5 firmy R-Style Softlab powstał z myślą o automatyzacji działalności średnich i małych banków, z uwzględnieniem wymagań tej kategorii. RS-Bank v.5.5 to nowa wersja popularnego centralnego systemu bankowego RS-Bank 5.0, przeznaczona do automatyzacji wszystkich obszarów działalności bankowej: operacji rozliczeniowych, księgowości wewnętrznej, usług detalicznych, obsługi kredytowej dla osób prawnych i osób fizycznych, działalności gospodarczej instytucji kredytowej.

RS-Bank v.5.5 posiada budowę modułową, co pozwala na stopniowe wdrażanie aplikacji, zwiększając ich funkcjonalność równolegle z rozwojem biznesu banku. ABS RS-Bank v.5.5 zawiera następujące obwody funkcjonalne:

RS-Retail v.5.5 automatyzacja usług detalicznych i pracy z osobami fizycznymi;

RS-Loans v.5.5 automatyzacja działań kredytowych banków;

RS-Incounting v.5.5 automatyzacja działalności biznesowej banku.

RS-Loans to pakiet oprogramowania do automatyzacji akcji kredytowej banków, obejmujący całą gamę zadań, przed którymi stoją pracownicy działów kredytowych. System wstępnie skonfigurowany jest z następującymi bankowymi produktami kredytowymi:

udzielanie pożyczek osobom prawnym;

kredyt klienta;

kredyty samochodowe;

kredyty hipoteczne;

karty kredytowe i debetowe (w oparciu o interakcję z pakietem oprogramowania RS-Retail);

linie kredytowe dla osób prawnych i osób fizycznych;

kredyty w rachunku bieżącym na rachunkach bieżących osób prawnych;

gwarancje bankowe.

RS-Loans automatyzuje przetwarzanie dokumentów towarzyszących całemu cyklowi życia umowy kredytowej od wypełnienia wniosku kredytowego po wystawienie raportów.

Funkcjonalność rejestracji i księgowania umowy kredytowej pozwala na przypisanie indywidualnych warunków kredytowania (oprocentowanie, algorytm naliczania odsetek itp.), automatyczne generowanie wszystkich niezbędnych rachunków, wydawanie drukowanych formularzy umów i zleceń różnych operacji, kalkulację kategorii jakości kredytu i procentu rezerwy, obliczanie i drukowanie harmonogramów emisji i spłat, różne sposoby obsługi kredytów, różne sposoby spłaty kredytów, obsługa arbitralnych prowizji i kar, zaleganie z kredytami, przedłużanie umowy, zawieranie umów dodatkowych i zwroty nadpłaty. Nowa wersja wdraża mechanizm limitujący, który zapewnia referencyjną księgę limitów uwzględniającą wymagania Banku Rosji i wewnętrzne wymagania banku. Dla wygody można tworzyć grupy, dla których ustalane są limity.

Podczas rejestracji i ewidencji umów zabezpieczeń automatycznie generowane są umowy poręczeń w różnych walutach oraz różnego rodzaju umowy zabezpieczeń. System umożliwia wprowadzenie opisu przedmiotów zabezpieczeń oraz prowadzenie ewidencji zabezpieczeń na karcie pozabilansowej z uwzględnieniem kategorii jakości zabezpieczeń, w tym przy kalkulacji rezerwy.

RS-Loans udostępnia specjalistom banku szeroki zakres informacji niezbędnych do podejmowania decyzji w kwestiach kredytowych, w tym informacje o portfelu kredytowym oraz zbiorcze dane dotyczące poszczególnych rodzajów kredytów. Raporty dostarczają informacji o rodzajach kredytów, a także szczegółowych informacji o pożyczkobiorcy, stanie umowy kredytowej, kwocie kredytu w rublach i walucie obcej, saldzie zadłużenia, stopy procentowe, kwotę z tytułu umów poręczeń i zabezpieczeń w podziale na rodzaj, przeterminowane kwoty kapitału i odsetek, grupy ryzyka i wysokość rezerw na nie oraz szereg innych informacji niezbędnych do analizy. Pakiet oprogramowania pozwala na wymianę danych z Krajowym Biurem Historii Kredytowych i Centralnym Katalogiem Historii Kredytowych oraz wymianę z dowolnym innym biurem.

Po zapoznaniu się z programami opisanymi powyżej oraz wieloma innymi, możemy stwierdzić, że nie nadają się one do automatyzacji obszaru tematycznego ze względu na wysoki koszt wdrożenia i późniejszego utrzymania.

1.4 Cele i zadania automatyzacji

W ramach pracy specjalisty kredytowego w JSCB Novatsiya konieczne jest wykonanie przez AIS następujących podstawowych operacji:

księgowość klientów bankowych osób fizycznych;

prowadzenie katalogu rodzajów kredytów (kredyt konsumencki, hipoteczny, kredyt samochodowy, karta kredytowa itp.)

księgowość pożyczek udzielonych osobom fizycznym;

księgowość poręczycieli i zastawców kredytu;

budowanie harmonogramu spłat kredytu (równe płatności, renta, na koniec okresu);

wykonywanie operacji na kredytach: otwarcie, planowa spłata, przedterminowa spłata, uregulowanie zaległości, zamknięcie;

generowanie dokumentów wyjściowych:

portfel kredytów na dany dzień;

harmonogram spłaty kredytu;

lista klientów Banku;

lista firm ubezpieczeniowych;

wybór umów kredytowych według określonych kryteriów;

dziennik transakcji kredytowych;

generowanie wykresów statystycznych:

struktura portfela kredytowego na dzień dzisiejszy;

kwoty pożyczek udzielonych w podziale na miesiące za dany okres;

kwoty wyemitowane według rodzaju produktów kredytowych za dany okres.

1.5 Analiza możliwości wykorzystania określonych narzędzi programistycznych

1.5.1 Uzasadnienie wyboru SZBD

Obecnie znanych jest ponad dwa tuziny formatów danych DBMS dla komputerów stacjonarnych, ale najpopularniejsze to Access, Paradox, FoxPro i dBase.

Przyjrzyjmy się każdemu z tych systemów DBMS osobno.

dBase i Visual dBase

Pierwsza przemysłowa wersja dBase dBase II DBMS (wówczas należąca do Ashton-Tate, później przejęta przez Borland) pojawiła się na początku lat 80-tych. Dzięki łatwości obsługi, niskim wymaganiom zasobów komputera i, co nie mniej ważne, kompetentnej polityce marketingowej producenta, produkt ten zyskał znaczną popularność.

Przechowywanie danych w dBase opiera się na zasadzie „jedna tabela – jeden plik” (pliki te mają najczęściej rozszerzenie *.dbf). Pola MEMO i pola BLOB (dostępne w późniejszych wersjach dBase) przechowywane są w oddzielnych plikach (zwykle z rozszerzeniem *.dbt). Indeksy tabel również przechowywane są w oddzielnych plikach. Jednocześnie we wcześniejszych wersjach tego SZBD wymagana była specjalna operacja reindeksowania, aby dostosować indeksy do aktualnego stanu tabeli.

Format danych dBase jest otwarty, co umożliwiło wielu innym producentom pożyczanie go w celu tworzenia systemów DBMS podobnych do dBase, które są częściowo kompatybilne z dBase w formatach danych. Na przykład niegdyś bardzo popularny FoxBase DBMS (opracowany przez Fox Software, Inc., a obecnie będący własnością Microsoft) używał formatu danych dBase dla tabel, ale formaty przechowywania pól i indeksów MEMO były własne, niezgodne z dBase.

Po zakupie dBase przez firmę Borland, produkt ten, nazwany później Visual dBase, uzyskał zestaw dodatkowych możliwości charakterystycznych dla narzędzi programistycznych firmy i jej innego stacjonarnego systemu zarządzania bazami danych, Paradox. Wśród tych funkcji znalazły się specjalne typy pól dla danych graficznych, obsługiwane indeksy, przechowywanie reguł integralności referencyjnej w samej bazie danych oraz możliwość manipulowania danymi w innych formatach, szczególnie w systemach DBMS po stronie serwera, poprzez wykorzystanie interfejsu API BDE i łączy SQL .

Visual dBase jest obecnie własnością dBase, Inc. Jego najnowsza wersja, Visual dBase 7.5, posiada następujące funkcje:

narzędzia do manipulacji danymi dBase i FoxPro wszystkich wersji;

rdzeń dostępu do danych Advantage Database Server z systemów rozszerzonych i sterownik ODBC umożliwiający dostęp do danych z tego systemu DBMS;

sposoby wizualnego budowania zapytań.

Na przełomie lat 80. i 90. firma Paradox będąca wówczas własnością Borland International, była bardzo popularnym systemem DBMS, także w naszym kraju, gdzie swego czasu zajmowała silną pozycję na rynku narzędzi do tworzenia aplikacji desktopowych z bazami danych.

Zasada przechowywania danych w Paradoxie jest podobna do zasad przechowywania danych w dBase - każda tabela przechowywana jest w osobnym pliku (rozszerzenie *.db), pola MEMO i BLOB są przechowywane w osobnym pliku (rozszerzenie *.md), podobnie jak indeksy (rozszerzenie *.px).

Jednak w przeciwieństwie do dBase format danych Paradox nie jest otwarty, dlatego aby uzyskać dostęp do danych w tym formacie, wymagane są specjalne biblioteki. Przykładowo aplikacje napisane w języku C lub Pascal korzystały z popularnej niegdyś biblioteki Paradox Engine, która stała się podstawą Borland Database Engine (BDE). Biblioteka ta jest obecnie używana w aplikacjach tworzonych przy użyciu narzędzi programistycznych firmy Borland (Delphi, C++Builder), w niektórych generatorach raportów (na przykład Crystal Reports) oraz w samym Paradoxie. Istnieją również sterowniki ODBC dla baz danych tworzonych przez różne wersje tego systemu DBMS.

Microsoft FoxPro i Visual FoxPro

FoxPro wywodzi się z desktopowego systemu DBMS FoxBase firmy Fox Software. Opracowując FoxBase pod koniec lat 80-tych, firma postawiła sobie za cel stworzenie systemu DBMS, który byłby funkcjonalnie kompatybilny z dBase pod względem organizacji plików i języka programowania, ale znacznie przewyższał wydajność. Jednym ze sposobów na zwiększenie produktywności było efektywniejsze organizowanie plików indeksowych niż w dBase - pod względem formatu plików indeksowych te dwa SZBD są ze sobą niekompatybilne.

W porównaniu do podobnych wersji dBase, FoxBase i późniejsza wersja tego produktu o nazwie FoxPro zapewniły swoim użytkownikom nieco więcej szerokie możliwości, takie jak wykorzystanie grafiki biznesowej, generowanie kodu aplikacji, automatyczne generowanie dokumentacji aplikacji itp.

Produkt ten został następnie przejęty przez firmę Microsoft. Jego najnowsze wersje (od wersji 3.0 wydanej w 1995 r.) noszą nazwę Visual FoxPro. Z każdym Nowa wersja produkt ten jest coraz bardziej zintegrowany z innymi produktami Microsoft, w szczególności z Microsoft SQL Server - Visual FoxPro na przestrzeni ostatnich kilku lat zawierał narzędzia do migracji danych FoxPro do SQL Server oraz narzędzia umożliwiające dostęp do danych tego serwera z Visual FoxPro i tworzone przy użyciu to zastosowania.

Najnowszą wersją tego produktu jest Visual FoxPro 6.0, dostępny zarówno osobno, jak i jako część Microsoft Visual Studio 6.0. Osobliwość Ten desktopowy system zarządzania bazami danych z dwóch omówionych powyżej to integracja tego produktu z technologiami Microsoft, w szczególności obsługa COM (Component Object Model - komponentowy model obiektowy będący podstawą funkcjonowania 32-bitowych wersji systemu Windows oraz organizacji przetwarzanie rozproszone w tym systemie operacyjnym), integracja z Microsoft SQL Server, możliwość tworzenia aplikacji rozproszonych w oparciu o koncepcję Windows DNA (Distributed interNet Applications).

Visual Fox Pro 6.0 udostępnia następujące funkcje:

narzędzia do tworzenia obiektów COM i obiektów dla Microsoft Transaction Server, umożliwiające tworzenie skalowalnych, wielowarstwowych aplikacji do przetwarzania danych;

sposób dostępu do danych z serwerowych systemów DBMS, oparty na wykorzystaniu OLE DB (zestaw interfejsów COM umożliwiający ujednolicony dostęp do danych z różnych źródeł, w tym nierelacyjnych baz danych i innych źródeł, takich jak Microsoft Exchange);

środki dostępu do danych Microsoft SQL Server i Oracle, w tym możliwość tworzenia i edytowania tabel, wyzwalaczy i procedur przechowywanych;

Narzędzia do debugowania procedur składowanych Microsoft SQL Server;

narzędzie do wizualnego modelowania komponentów i obiektów wchodzących w skład aplikacji - Visual Modeller;

narzędzie do zarządzania komponentami aplikacji tak, aby można było je ponownie wykorzystać.

Trendy rozwojowe tego produktu są więc oczywiste: z desktopowego systemu DBMS Visual FoxPro stopniowo przekształca się w narzędzie do tworzenia aplikacji w architekturze klient/serwer oraz aplikacje rozproszone w architekturze Windows DNA. Trendy te są jednak w pewnym stopniu charakterystyczne dla wszystkich najpopularniejszych stacjonarnych systemów DBMS: zarówno dBase, jak i Paradox umożliwiają także dostęp do najpopularniejszych serwerowych systemów DBMS.

Dostęp Microsoftu

W przeciwieństwie do Visual FoxPro, który faktycznie stał się narzędziem do tworzenia aplikacji, Access jest skierowany przede wszystkim do użytkowników pakietu Microsoft Office, w tym także tych nieobeznanych z programowaniem. Przejawiało się to w szczególności tym, że wszelkie informacje związane z konkretną bazą danych, czyli tabele, indeksy (oczywiście obsługiwane), reguły integralności referencyjnej, reguły biznesowe, lista użytkowników, a także formularze i raporty są przechowywane w jednym pliku, co jest na ogół wygodne dla początkujących użytkowników.

Microsoft Access to kompletny funkcjonalnie relacyjny system DBMS. Zapewnia wszystko, czego potrzebujesz do definiowania, przetwarzania i zarządzania danymi podczas pracy z dużymi ilościami informacji.

Dostęp obejmuje:

narzędzia do manipulacji danymi Accessa i danymi dostępnymi poprzez ODBC (te ostatnie można „podpiąć” do bazy Accessa);

narzędzia do tworzenia formularzy, raportów i aplikacji; w tym przypadku raporty można eksportować do formatu Microsoft Word lub Microsoft Excel, a do tworzenia aplikacji wykorzystywany jest wspólny dla wszystkich komponentów pakietu Microsoft Office Visual Basic for Applications;

środki dostępu do danych DBMS serwera poprzez OLE DB;

narzędzia do tworzenia aplikacji klienckich dla Microsoft SQL Server;

Narzędzia administracyjne Microsoft SQL Server.

Access to zestaw narzędzi dla użytkownika końcowego do zarządzania bazami danych. Obejmuje projektantów tabel, formularzy, zapytań i raportów. System ten można również uznać za środowisko tworzenia aplikacji. Używając makr lub modułów do automatyzacji zadań, możesz tworzyć aplikacje zorientowane na użytkownika, które są tak samo wydajne, jak aplikacje napisane bezpośrednio w językach programowania. Będą zawierać przyciski, menu i okna dialogowe.

Access został specjalnie zaprojektowany do tworzenia aplikacji dla wielu użytkowników, w których pliki baz danych stanowią zasoby współdzielone w sieci. Access wspiera przetwarzanie transakcji z zapewnieniem integralności. Dodatkowo zapewnione jest bezpieczeństwo na poziomie użytkownika, które pozwala kontrolować dostęp do danych dla poszczególnych użytkowników i całych grup.

Na podstawie przedstawionych powyżej danych jako DBMS dla tworzonego systemu wybrano Microsoft Access.

1.5.2 Uzasadnienie wyboru języka programowania

Szybki rozwój technologii komputerowej i zapotrzebowanie na skuteczne narzędzia do tworzenia oprogramowania doprowadziły do ​​pojawienia się systemów programistycznych nastawionych na tzw. „szybki rozwój”, wśród których można wyróżnić Borland Delphi i Microsoft Visual Basic. Systemy szybkiego rozwoju (systemy RAD, środowisko Rapid Application Development do szybkiego tworzenia aplikacji) opierają się na technologii projektowania wizualnego i programowania zdarzeń, których istotą jest to, że środowisko deweloperskie przejmuje większość rutynowych prac, pozostawiając programiście zaprojektowanie okna dialogowe i funkcje przetwarzania zdarzeń.

Delphi to środowisko szybkiego programowania, które wykorzystuje Delphi jako język programowania. Język Delphi jest językiem obiektowym o silnym typowaniu, bazującym na dobrze znanym programistom Object Pascalu.

Delphi to potężny wizualny system projektowania obiektowego, który pozwala rozwiązać wiele problemów, w szczególności:

tworzyć kompletne aplikacje dla systemu Windows różnego typu, od czysto obliczeniowych i logicznych po graficzne i multimedialne;

szybko utwórz (nawet dla początkujących programistów) profesjonalnie wyglądający interfejs okienny dla dowolnej aplikacji;

tworzyć potężne systemy do pracy z lokalnymi i zdalnymi bazami danych;

twórz systemy pomocy (pliki .hlp) dla swoich aplikacji.

i wiele więcej.

Marzenie programistów o środowisku programistycznym, które łączy w sobie prostotę i wygodę z mocą i elastycznością, stało się rzeczywistością wraz z pojawieniem się środowiska Delphi. Zapewniał wizualny projekt interfejsu użytkownika, posiadał rozwinięty język obiektowy Object Pascal (później przemianowany na Delphi) oraz narzędzia dostępu do baz danych, które były unikalne w swojej prostocie i mocy. Język Delphi znacząco przewyższył pod pewnymi względami język Basic, a nawet język C++, ale jednocześnie okazał się bardzo niezawodny i łatwy do nauczenia (szczególnie w porównaniu z językiem C++). W rezultacie środowisko Delphi umożliwiło programistom łatwe tworzenie własnych komponentów i budowanie z nich profesjonalnych programów. Środowisko okazało się na tyle udane, że na prośbę miłośników C++ powstało później środowisko C++Builder – klon środowiska Delphi opartego na języku C++ (z rozszerzoną składnią). Środowisko Delphi stało się w rzeczywistości jednym z nich najlepszy środek programowanie sali operacyjnej Systemy Windows.

Ogólna produktywność dowolnego narzędzia do tworzenia oprogramowania zależy od następujących pięciu krytycznych aspektów:

jakość środowiska rozwoju wizualnego;

szybkość kompilatora i wydajność skompilowanych programów;

siła języka programowania i jego złożoność;

elastyczność i skalowalność stosowanej architektury baz danych;

obecność wzorców projektowania i użytkowania wspieranych przez środowisko programistyczne.

Oczywiście istnieje wiele innych ważnych czynników, takich jak problemy z instalacją, dokumentacją, wsparciem stron trzecich itp. Jednak ten uproszczony model można uznać za wystarczający do wyjaśnienia, dlaczego warto wybrać Delphi.

2. Część projektowa

2.1 Projekt informacyjny AIS

Baza danych reprezentuje pewien docelowy model domeny. DB (bazy danych) odzwierciedlają fakty z danej dziedziny, które znajdują się w kręgu zainteresowań użytkowników zautomatyzowanego systemu.

Projektowanie bazy danych rozpoczyna się od wstępnego ustrukturyzowania obszaru tematycznego. Obiekty świata rzeczywistego są klasyfikowane, rejestrowana jest ich całość i wyświetlana w bazie danych; dla obiektu każdego typu wyznaczany jest zbiór właściwości, za pomocą których będą one opisywane w bazie danych; rejestrowane są rodzaje relacji (powiązań) pomiędzy obiektami. Następnie zostaje rozstrzygnięte pytanie, jakie informacje o tych obiektach powinny być prezentowane w bazie danych i w jaki sposób można to zrobić wykorzystując dane.

Idea ustalenia zgodności pomiędzy stanem obszaru tematycznego, jego postrzeganiem i reprezentacją w bazie danych leży u podstaw tzw. infologicznego podejścia do projektowania systemów informatycznych.

Podmiot to dowolny rozróżnialny obiekt (obiekt, który możemy odróżnić od innego), o którym informacja musi być przechowywana w bazie danych. Aby zidentyfikować konkretne wystąpienia encji w danym typie encji, przy jej opisie wykorzystywane są specjalne atrybuty, które pełnią rolę identyfikatora. Może to być jeden lub więcej atrybutów, których wartości pozwalają na jednoznaczne odróżnienie jednej instancji jednostki od drugiej.

Atrybut to nazwana cecha jednostki. Jego nazwa musi być unikalna dla określonego typu encji, ale może być taka sama dla różnych typów encji. Atrybuty służą do definiowania, jakie informacje o jednostce powinny być zbierane. Tutaj również istnieje rozróżnienie pomiędzy typem a instancją. Jednak do każdej instancji encji przypisana jest tylko jedna wartość atrybutu.

Klucz to minimalny zestaw atrybutów, których wartości można wykorzystać do jednoznacznego znalezienia wymaganej instancji encji. Minimalność oznacza, że ​​wyłączenie jakiegokolwiek atrybutu ze zbioru nie pozwala na jednoznaczną identyfikację jednostki.

Model „podmiot-relacja” jest nieformalnym modelem obszaru tematycznego i jest stosowany na etapie projektowania informacyjnych baz danych. Istnieje kilka podejść do budowy tego modelu, ale wspólne dla wszystkich jest zastosowanie trzech głównych elementy konstrukcyjne do reprezentowania elementów obszaru tematycznego – podmiotu, atrybutu i relacji. Informacje o projekcie podsumowano za pomocą diagramów graficznych.

Nowoczesne narzędzia CASE obejmują szeroki zakres wsparcia dla wielu technologii projektowania systemów informatycznych: od prostych narzędzi do analizy i dokumentacji po narzędzia do pełnej automatyzacji obejmujące cały cykl życia oprogramowania.

Najbardziej pracochłonnymi etapami rozwoju systemów informatycznych są etapy analizy i projektowania, podczas których narzędzia CASE zapewniają jakość podejmowanych decyzji technicznych i przygotowania dokumentacja projektu. W tym przypadku ważną rolę odgrywają sposoby wizualnej prezentacji informacji. Obejmuje to konstruowanie diagramów strukturalnych lub innych w czasie rzeczywistym, przy użyciu zróżnicowanej palety kolorów i kompleksowe sprawdzanie reguł składniowych. Graficzne narzędzia do modelowania domen umożliwiają programistom wizualne badanie istniejącego systemu informacyjnego i przebudowywanie go zgodnie z ich celami i istniejącymi ograniczeniami.

Wśród takich pakietów znajdują się Rational Rose, Together Control Center, BPWin, ERWin, Model Mart, Silverrun Business Process Modeller, Process Analyst.

Do infologicznego projektu bazy danych wybrano CASE_tool Computer Associates ERwin 4.1.

Tworzenie modelu danych zwykle rozpoczyna się od stworzenia modelu logicznego. Po opisaniu modelu logicznego projektant może wybrać wymagany DBMS (system zarządzania bazą danych), a ERwin automatycznie utworzy odpowiedni model fizyczny. Na podstawie modelu fizycznego ERwin może wygenerować katalog systemu DBMS lub odpowiedni skrypt SQL. Proces ten nazywany jest inżynierią przyszłości. Zapewnia to skalowalność – po stworzeniu jednego logicznego modelu danych można generować modele fizyczne dla dowolnego SZBD obsługiwanego przez ERwin. Z kolei ERwin jest w stanie odtworzyć zarówno fizyczny, jak i logiczny model danych (Inżynieria Odwrotna) w oparciu o zawartość katalogu systemowego lub skryptu SQL. Na podstawie powstałego logicznego modelu danych można wygenerować model fizyczny dla innego systemu DBMS, a następnie wygenerować jego katalog systemowy.

W zaprojektowanym modelu wykorzystano opisany poniżej model logiczno-fizyczny.

2.1.1 Projekt logiczny

W opracowanym systemie można wyróżnić następujące podmioty: Harmonogram, Dziennik, Zabezpieczenie, Klient, Kredyt, Edukacja, Gwarancja, Przedmiot umorzenia, Przedmiot zabezpieczenia, Pozycja rodzinna, Status kredytu, Ubezpieczyciel, Rodzaj grafiki, Rodzaj kredytu, Operacja Typ.

Schemat ER systemu na poziomie logicznym przedstawiono na rysunku 2.1.

Dane w bazie danych muszą mieć właściwości integralności. Integralność danych oznacza poprawność danych i ich spójność w każdym momencie. Utrzymanie integralności bazy danych można rozumieć jako ochronę danych przed nieuprawnionymi zmianami lub zniszczeniem (ta kwestia nie dotyczy nielegalnych zmian i zniszczenia, które stanowią kwestię bezpieczeństwa).

Podobne dokumenty

Kompleksowy system automatyzacji działalności kredytowej banku RS-LOANS. Budowa diagramu procesów biznesowych w zakresie kredytów. Ocena wypłacalności kredytobiorcy i poręczyciela. Opracowanie interfejsu użytkownika, algorytmów funkcyjnych, formularzy ekranowych i raportów.

teza, dodano 20.07.2014


Etapy tworzenia programu przeznaczonego do automatyzacji księgowości magazynowej w organizacjach farmaceutycznych: wybór języka programowania, scharakteryzowanie informacji wejściowych i wyjściowych, sporządzenie diagramu powiązań modułów programu i plików.

praca na kursie, dodano 05.12.2013


Narzędzia interfejsu dla DBMS MS Access 2003. Projektowanie schematu danych. Utwórz raport złożony zawierający wykres. Grupowanie i sortowanie w raportach. Używanie języka programowania VBA, tworzenie makr. Opracowanie programu i funkcji.

praca na kursie, dodano 20.06.2010


Stworzenie oprogramowania automatyzującego działania pracowników instytucja edukacyjna, zajmująca się rozliczaniem konferencji naukowych i praktycznych. Wybór języka, środowiska programistycznego, opracowanie algorytmów, zaprojektowanie interfejsu programu.

praca na kursie, dodano 12.06.2012


Wdrożenie systemu oprogramowania „Sklep” automatyzującego działania oraz zapewniającego przechowywanie, gromadzenie i udostępnianie informacji. Struktura logiczna i fizyczna bazy danych. Rozwój interfejsu użytkownika. Tworzenie tabel i widoków.

test, dodano 31.03.2014


Charakterystyka techniczna i ekonomiczna oddziału Funduszu Obowiązkowego Ubezpieczenia Zdrowotnego (MHIF) w Iwanowie. Projekt odrębnego podsystemu informacyjnego Funduszu Obowiązkowego Ubezpieczenia Medycznego, przeznaczonego do ewidencji osób i instytucji medycznych w mieście Iwanowo i obwodzie iwanowskim.

praca na kursie, dodano 15.11.2009


Opracowanie pakietu oprogramowania do automatyzacji księgowości magazynowej przeznaczonego dla przedsiębiorstw detalicznych Biełgorod Broiler CJSC: projekt logiczny, fizyczny, stworzenie interfejsu użytkownika w Delphi, kalkulacja kosztów ekonomicznych.

praca magisterska, dodana 03.02.2010


Automatyzacja pracy działu kredytowego banku, rozwiązania procesu biznesowego wydawania kredytów i kart. Metodologia IDEF0 i definicje języków, program Dreamweaver. Dobrze sformułowane i ważne dokumenty XML. Tworzenie raportów przy użyciu JasperReports.

teza, dodano 22.06.2013


Opracowanie systemu informatycznego do automatyzacji obliczeń wskaźniki ekonomiczne działalność finansowo-gospodarcza, proces sporządzania raportów. Tworzenie struktury bazy danych i interfejsu systemu z wykorzystaniem środowiska programistycznego Delphi.

praca na kursie, dodano 28.10.2014


Analiza zadań księgowych w ramach pakietu oprogramowania 1C: Księgowość. Zakończenie standardowej konfiguracji programu do automatyzacji naliczania usług telefonicznych w RUE Beltelecom. Utworzenie katalogu „Abonenci” i „Usługi RUE Beltelecom”.

Koncepcja i struktura automatycznego systemu scoringu kredytowego

Zautomatyzowany system oceny zdolności kredytowej (credit scoring) składa się z połączonych ze sobą modułów (elementów), które zapewniają proces podejmowania decyzji o udzieleniu kredytu kredytobiorcy i obsłudze portfela kredytowego banku. Najważniejsze korzyści z wdrożenia takich systemów informatycznych w instytucji kredytowej:

1. Zwiększenie liczby i szybkości rozpatrywania wniosków kredytowych.

2. Skuteczna ocena i stały monitoring poziomu ryzyka kredytobiorcy.

3. Ograniczenie wpływu czynników subiektywnych na decyzję o udzieleniu kredytu. Zapewnienie obiektywizmu w ocenie wniosków we wszystkich oddziałach instytucji kredytowej.

4. Ocena i zarządzanie ryzykiem całego portfela kredytowego banku, w tym jego oddziałów. Uwzględnienie przy ustalaniu parametrów nowych kredytów poziomu rentowności i ryzyka portfela kredytowego.

5. Wdrożenie jednolitego podejścia przy ocenie kredytobiorców różne rodzaje produkty kredytowe banków (karty kredytowe, kredyty konsumpcyjne, kredyty samochodowe, kredyty hipoteczne).

6. Dostosowanie parametrów (warunków) kredytu do możliwości kredytobiorcy (dostosowanie produktu kredytowego).

7. Redukcja personelu bankowego, oszczędności poprzez wykorzystanie personelu o niższych kwalifikacjach.

Pełną listę i szczegółowy opis takich modeli przedstawiono w pracy. Model sieci neuronowej CRIS ocenia prawdopodobieństwo oszustwa, analizując schemat autoryzacji i charakterystykę wydatków posiadacza karty kredytowej. Narodowy Model Ryzyka Experian opiera się na przeszłych wynikach kredytowych i przewiduje problematyczne zachowania kredytobiorców w okresie dwudziestu czterech miesięcy. System HORIZON obejmuje jedenaście modeli zbudowanych w oparciu o charakterystykę kredytobiorcy i wyznacza szkodowość w przypadku upadłości kredytobiorcy. Model TransRisk Auto określa prawdopodobieństwo opóźnienia w spłacie kredytu na zakup pojazdu w ciągu dwunastu miesięcy. Na podstawie przeglądu tego rodzaju systemów rosyjskich i zachodnich podkreślimy typową strukturę zautomatyzowanego systemu scoringu kredytowego, pokazaną na ryc. 1.

Ryż. 1. Struktura zautomatyzowanego systemu scoringu kredytowego

Moduł do budowy modelu oceny kredytowej (modelu scoringowego) stanowi rdzeń, kluczowy element systemu scoringu kredytowego. Pozostałe moduły mają charakter pomocniczy i przedstawiają proces podejmowania decyzji o udzieleniu kredytu, wykorzystując wynik modułu – model, na podstawie którego oceniana jest zdolność kredytowa kredytobiorcy.

Moduł do budowy modelu scoringowego to zestaw metod, podejść i repozytoriów informacji, za pomocą których pracownicy instytucji kredytowej otrzymują model oceny kredytowej, na podstawie którego oceniany jest kredytobiorca. Głównym zadaniem tego modułu jest zbudowanie modelu oceny zdolności kredytowej z wykorzystaniem różnych metod i podejść dostępnych pracownikom (analitykom) instytucji kredytowej, danych (historia kredytowa, wiedza ekspercka, wskaźniki makroekonomiczne regionu itp.), kierując się listą wymagań i ograniczeń. Efektem funkcjonowania tego modułu jest skonstruowany model oceny zdolności kredytowej.

Przyjrzyjmy się bliżej tej koncepcji. W uproszczonej formie taki model jest sumą ważoną (splotem) wartości pewnych cech pożyczkobiorcy. Rezultatem jest wskaźnik integralny (rating kredytowy). Im jest ona wyższa, tym niższy jest poziom ryzyka kredytowego. Model scoringu kredytowego (CSM – Credit Scoring Model) można sformalizować w ogólnej formie w następujący sposób:

CSM =< I 0 (G, L, Ф, А); К (I); Т >,

gdzie I 0 – rating kredytowy, miara zdolności kredytowej kredytobiorcy; G – zbiór czynników zdolności kredytowej kredytobiorcy; L – zbiór oszacowań dla każdego czynnika ze zbioru G; Ф – zbiór wag określający znaczenie każdego czynnika ze zbioru G; A – sposób obliczania I 0 ; K – model ustalania warunków kredytowania oparty na I 0 ; T – narzucone ograniczenia modelu.

Wymagania dla automatycznego systemu scoringu kredytowego

W procesie podejmowania decyzji o udzieleniu kredytu kredytobiorcy biorą udział z reguły dwie grupy specjalistów: eksperci-analitycy, którzy ustalają warunki kredytu i dostosowują model wyceny oraz operatorzy, którzy bezpośrednio pracują z modelem w oddziałów banku. Każda z tych grup stawia szereg wymagań wobec opracowywanego modelu. Według autorów zautomatyzowany system scoringu kredytowego musi spełniać kilka wymagań:

1. Obiektywizm. Model powinien identyfikować obiektywne wzorce pomiędzy różnymi czynnikami i minimalizować wpływ subiektywnego czynnika ludzkiego na podejmowanie decyzji.

2. Automatyzacja. Model powinien zapewniać możliwość obsługi dużych strumieni wniosków kredytowych w czasie rzeczywistym. Można to osiągnąć tworząc narzędzie programowe.

3. Dokładność. Model musi zapewniać akceptowalny poziom mocy predykcyjnej (dokładności), innymi słowy akceptowalny poziom błędnie sklasyfikowanych kredytobiorców.

4. Możliwość adaptacji. Model musi uwzględniać zmiany w otoczeniu zewnętrznym i wewnętrznym organizacji kredytowej, w tym uwzględniać regulacje organów nadzorczych. Dzięki temu możesz podejmować bardziej świadome i trafne decyzje kredytowe.

5. Elastyczność. Elastyczność modelu – możliwość dokonywania korekt w modelu, np. zmiany wag czynników, dodawania nowych czynników, zmiany parametrów modelu. Model nie powinien wymagać zaangażowania wykwalifikowanych ekspertów w celu jego dostosowania nowa struktura dane.

6. Wyjaśnialność. Ważną cechą modelu jest możliwość wyjaśnienia, dlaczego dany kredytobiorca otrzymał określoną ocenę zdolności kredytowej. Niektóre metody nie pozwalają nam wyjaśnić, dlaczego danemu pożyczkobiorcy należy odmówić udzielenia pożyczki. Modelka z wysoki poziom Wyjaśnialność podjętej decyzji prowadzi do wygodnej interpretacji uzyskanych wyników i ich przejrzystości.

7. Złożoność. Wskazane jest określenie złożoności modelu poprzez liczbę zmiennych i charakter ich relacji; koszty (czas i koszt) stworzenia modelu; złożoność podejścia do syntezy modeli. Zmiennych w modelu nie powinno być zbyt wiele, a jednocześnie wystarczyć do dokładnej oceny pożyczkobiorcy. Jednocześnie model musi zawierać istotne zmienne i zapewniać minimum dodatkowych wymagań kwalifikacyjnych, aby menadżer kredytowy mógł pracować z modelem.

Problemy wdrożenia zautomatyzowanego systemu scoringu kredytowego

Istnieją dwa główne podejścia do rozwiązania problemu implementacyjnego:

1. Kup model standardowy. Kluczowe zalety tego podejścia to: stosunkowo niskie koszty wdrożenia; posiadanie doświadczenia w stosowaniu modelu, co pozwala ocenić efektywność modelu. Główną wadą jest brak elastyczności i możliwości rozwoju modelu, brak możliwości dostosowania i aktualizacji modelu bez pomocy programistów. Ze względu na fakt, że zagraniczne instytucje kredytowe mają historię stosowania modeli oceny zdolności kredytowej kredytobiorców, logiczne jest założenie, że można je stosować w warunkach rosyjskich jako standardowe, bez tworzenia własnych narzędzi decyzyjnych. Zdaniem autorów zastosowanie zagranicznych modeli standardowych w warunkach rosyjskich jest trudne, ponieważ istnieją cechy związane z niestabilnością gospodarki kraju jako całości, dużym udziałem dochodów ukrytych, zmiennością regionów pod względem rozwoju społeczno-gospodarczego , konkretny ramy prawne, co wpływa na organizację procedury oceny zdolności kredytowej kredytobiorców. Model musi odpowiadać konkretnemu krajowi, jego warunkom ekonomiczno-finansowym oraz cechom konkretnej instytucji kredytowej.

2. Opracuj model, korzystając z analityków własnych lub zewnętrznych. Efektem zastosowanego podejścia, w ujęciu operacyjnym, będzie indywidualnie dostosowany model oceny kredytowej. Kluczowymi zaletami podejścia jest uwzględnienie specyfiki organizacji kredytowej i możliwości opracowania modelu. Głównymi wadami są podejście wymagające stosunkowo dużych zasobów i zapotrzebowanie na wykwalifikowanych specjalistów.

Przykład zastosowania zautomatyzowanego systemu scoringu kredytowego opartego na rozmytym wnioskowaniu logicznym

Wdrożenie i funkcjonowanie opracowanego modelu oceny zdolności kredytowej osób fizycznych w instytucji kredytowej poprzedzone jest stworzeniem zaplecza organizacyjnego modelu. W ramach tworzenia wsparcia organizacyjnego modelu konieczne jest określenie kolejności etapów funkcjonowania modelu; lista podjętych decyzji; niezbędne informacje i wyniki na każdym etapie; osoby odpowiedzialne za podejmowanie decyzji. Działanie modelu w dziale kredytowym można podzielić na trzy etapy: zebranie informacji o kredytobiorcy, ocena kredytobiorcy, podjęcie decyzji o udzieleniu kredytu.

Na ryc. Na rysunku 2 przedstawiono schemat blokowy wstępnej oceny kredytobiorcy (prescoring). Wstępna ocena jest konieczna, bo trzeba to wziąć pod uwagę niezbędne warunki udzielenie pożyczki. W praktyce takimi warunkami są stopień adekwatności zachowania pożyczkobiorcy, weryfikacja autentyczności dokumentów, brak negatywnej historii kredytowej oraz przestrzeganie przez pożyczkobiorcę polityki kredytowej organizacji. Na ryc. Rysunek 3 przedstawia kolejność podejmowania decyzji w oparciu o model. Model można trenować, a zarejestrowane dane o charakterystyce pożyczkobiorcy służą do udoskonalenia parametrów funkcji przynależności rozmytych klasyfikatorów wielokrotnych. Tworzone są dwie wartości ratingu kredytowego – ilościowa i jakościowa.

Ryż. 2. Kolejność wstępnej oceny kredytobiorcy

Ryż. 3. Kolejność podejmowania decyzji kredytowych na podstawie modelu

Wsparcie informacyjne rozważymy z punktu widzenia informacji niezbędnych do podjęcia decyzji o udzieleniu kredytu, źródeł jego otrzymania oraz modelu przepływu danych. Głównym źródłem informacji jest wypełniany przez pożyczkobiorcę formularz wniosku, zawierający wartości jego cech. Informacje zawarte we wniosku są potwierdzone odpowiednimi dokumentami, których wykaz ustala się instytucja kredytowa zgodnie z polityką kredytową. Decyzję o udzieleniu kredytu można podjąć wyłącznie na podstawie wniosku aplikacyjnego, bez potwierdzenia informacji odpowiednimi dokumentami, co może prowadzić do błędnych decyzji ze względu na nierzetelność przekazywanych informacji. Wzrost liczby dostarczanych dokumentów powoduje wzrost pracochłonności obsługi wniosku kredytowego i wzrost poziomu wiarygodności informacji zawartych we wniosku.

Przewodnik po punktacji kredytowej / Elizabeth Maze. Mińsk: Wydawnictwo Grevtsov, 2008. 464 s.

Liczba wyświetleń publikacji: Proszę czekać

Wygodna usługa internetowa, która umożliwia dokonanie zakupów na kredyt lub na raty przez Internet, będąc w domu lub w pracy, bez poręczycieli i zadatku oraz bez odwiedzania organizacji branżowych i finansowych.

Dla sklepów:

Automatyczny moduł z wbudowanym kalkulatorem kredytowym, który umożliwi klientom Twojego sklepu internetowego dokonywanie zakupów na kredyt i raty online. Proces zakupu kredytu stał się szybszy i wygodniejszy. Pożyczka jest łatwa!!!

Udzielamy pożyczek klientom na terenie całej Federacji Rosyjskiej.

Dla kupujących:

• W sklepie internetowym podłączonym do systemu CreditLine wybierz żądany produkt i przejdź do „Koszyka” w celu złożenia zamówienia;
• Za pomocą kalkulatora kredytowego wybierz Bank, program kredytowy, okres kredytowania i kwotę zaliczki;
• Wypełnij prosty formularz opinii (imię i nazwisko, numer telefonu, adres e-mail, data urodzenia) i kliknij „Złóż wniosek o pożyczkę”;
• Następnie skontaktuje się z Tobą specjalista kredytowy w celu dalszego przesłuchania i przesłania wniosku do banków partnerskich;
• Jeżeli bank zatwierdzi Twój wniosek, nasz menadżer uzgodni z Tobą termin i miejsce podpisania umowy kredytowej;
• Podpisując umowę, przekazujesz kierownikowi logistyki kopię paszportu (strona ze zdjęciem i strona z ważną rejestracją);
• Po podpisaniu umowy pożyczki menadżer sklepu internetowego ustali z Tobą termin i miejsce dostarczenia zakupionego towaru.

Dla kupujących:

Nasi specjaliści kredytowi telefonicznie poinformują Cię o decyzji banku o udzieleniu kredytu, poinformujemy Cię również o decyzji banku w sprawie e-mail oraz w formie SMS.

Dla sklepów internetowych:

W ramach programu pożyczkowego każdemu sklepowi partnerskiemu zapewniamy dostęp do konta osobistego, na którym online można monitorować status wypełnionych wniosków, monitorować wpływ środków na konto organizacji handlowej, a także przeglądać statystyki dotyczące wcześniej zrealizowanych umów.

W ciągu 3-5 dni roboczych od momentu podpisania umowy pożyczki na rachunek bieżący sklepu internetowego wpływa 100% płatności za towar z usługi Linia Kredytowa.

Aby spłacić pożyczkę, możesz wybrać dowolną dogodną dla siebie metodę w całej Federacji Rosyjskiej:

• W oddziałach banków i dodatkowych biurach (bankomaty);
• W urzędach pocztowych rosyjskich;
• System płatności „ELEXNET”. Przy dokonaniu płatności zostanie pobrana opłata. Sprawdź wcześniej wysokość prowizji;
• Sieć płatnicza „RAPIDA”. Przy dokonaniu płatności zostanie pobrana opłata. Sprawdź wcześniej wysokość prowizji;
• Sieć płatnicza „QIWI”. Przy dokonaniu płatności zostanie pobrana opłata. Sprawdź wcześniej wysokość prowizji.
• Przelew międzybankowy Kwotę kolejnej spłaty kredytu można po prostu przelać. Aby to zrobić, musisz skontaktować się z najbliższym bankiem i umówić się na zwykły przelew bankowy. Wysokość prowizji należy wyjaśnić przed dokonaniem przelewu;
• Dział księgowości organizacji, w której pracuje klient Dział księgowości firmy, w której pracuje pożyczkobiorca, może przelać płatności z tytułu pożyczki. Aby to zrobić, wystarczy wypełnić i złożyć w dziale księgowości wniosek o miesięczny przelew środków z kwoty wynagrodzenie. Płatności będą dokonywane co miesiąc, w określonym dniu. Pracownik będzie musiał jedynie kontrolować ten proces;
• Korzystanie z bankowości internetowej;

Nasze banki partnerskie nie mają prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu!!!

• W przypadku wymiany na produkt o wyższej wartości środki pieniężne w wysokości różnicy w cenie wymienianego towaru Kupujący wpłaca do kasy sklepu internetowego.
• W przypadku wymiany na produkt o mniejszej wartości, przeliczenie kwoty zadatku odbywa się za pośrednictwem kasy sklepu internetowego. Sklep internetowy przekazuje pozostałą kwotę do zwrotu na konto usługi Linia Kredytowa.
• Przy zwrocie towaru płatności w wysokości opłaty wstępnej dokonywane są za pośrednictwem kasy sklepu internetowego, a pozostała kwota do zwrotu jest przekazywana przez organizację handlową na konto usługi Linia kredytowa (cel płatności wskazuje dla jakiego kupującego).

Nasze banki partnerskie zapewniają szeroki wybór programów kredytowych. Oto najbardziej dochodowe:

• „1% miesięcznie” - od 3 000 do 500 000 rubli przez okres od 3 miesięcy do 3 lat. Brak zaliczki.
• „10-10-10” - od 3 000 do 500 000 rubli na okres 10 miesięcy. Zaliczka – 10%. Nadpłata – 10%.
• Maksymalna kwota pożyczki wynosi 500 000 RUB.

• Wygodny moduł Lini Kredytowych z wbudowanym kalkulatorem kredytowym sprawia, że ​​proces zakupowy jest łatwy i wygodny;
• Brak opłat za połączenie się z usługą ze sklepów partnerskich;
• Nie pobieramy od Twoich klientów dodatkowych opłat za realizację umów;
• Własne contact center pozwala nam na obsługę ponad 1500 zapytań dziennie;
• Usługa logistyczna pozwala na szybką dostawę i podpisanie umów kredytowych (obecnie Moskwa, St. Petersburg, Twer; wkrótce ponad 60 kolejnych miast w Rosji);
• Kontrola online podpisywania i opłacania umów w konto osobiste;
• Wsparcie techniczne dla partnerów;
• Wysoka prędkość przetwarzania wniosków, z których 85% jest zatwierdzonych;

Dla sklepów internetowych:

Nie, nie jest wymagane. Istnieje możliwość obsługi wniosków poprzez serwer pocztowy (ten sposób jest często wybierany w celu zapoznania się z usługą).Możesz zamieścić informacje o usługach pożyczkowych na swojej stronie internetowej oraz przesłać nam wnioski pożyczkowe e-mailem (kopie dokumentów nie są wymagane) ).

Zalecana jest instalacja modułu. Tylko w tym przypadku gwarantowana jest wysoka jakość i szybkość rozpatrywania wniosków kredytowych. Moduł został zaprojektowany z uwzględnieniem wymagań i życzeń klientów, którzy już dokonali zakupów na kredyt i zawiera tylko najbardziej niezbędne pola do utworzenia ankiety. Jeśli potrzebujesz pomocy przy integracji, nasi informatycy chętnie doradzą Ci w kwestiach technicznych i w razie potrzeby pomogą w instalacji.

Po przeprowadzeniu prac technicznych Twój sklep jest gotowy do sprzedaży towaru na kredyt i na raty.

I pamiętaj, nie wydasz ani złotówki na połączenie z systemem CreditLine.